¿Se puede arrendar estando reportado en Datacrédito? Qué revisan y qué alternativas hay

Cómo funciona el estudio de arrendamiento

Cuando aplicas a un apartamento por inmobiliaria, normalmente una aseguradora hace un estudio para decidir si respalda el contrato con una póliza. Ese estudio cruza tus ingresos con el canon y consulta tu comportamiento en centrales de riesgo, con tu autorización (la firmas en el formulario). Lo mismo le hacen a tu codeudor, si lo tienes.

Cada aseguradora tiene sus propias reglas y no las publica: no existe un puntaje mínimo legal para arrendar. Lo que sí se sabe es que un reporte negativo vigente pesa mucho, que una deuda en mora actual pesa más que una ya pagada, y que el monto y el tipo de obligación importan (no es lo mismo una cuota de celular atrasada que un crédito hipotecario en cobro jurídico).

Estudio de arrendamiento: qué revisan y por qué lo niegan

Cuánto dura un reporte negativo según la ley

La Ley 1266 de 2008 es la ley de habeas data financiero: regula qué pueden guardar las centrales de riesgo sobre ti y por cuánto tiempo. La Ley 2157 de 2021, conocida como ley de «borrón y cuenta nueva», la modificó y fijó la regla que hoy aplica a la permanencia del dato negativo.

• Si pagas una deuda que estaba en mora, el dato negativo permanece por el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de cuatro años contados desde el pago.
• Ejemplo: si estuviste seis meses en mora y pagaste, el reporte negativo puede quedarse hasta doce meses después del pago.
• Si la deuda nunca se paga, el dato negativo no es eterno: la ley fija un término máximo de permanencia para obligaciones insolutas. Verifica el término exacto que aplica a tu caso con la central de riesgo o la Superintendencia de Industria y Comercio.
• Antes de reportarte, la entidad debe avisarte con anticipación para que puedas pagar o reclamar. Si nunca te avisaron, tienes base para reclamar.

Consulta gratis tu historial antes de aplicar

La ley te da derecho a consultar tu propia información en las centrales de riesgo de forma gratuita, al menos una vez al mes. Puedes hacerlo en las páginas web o en las oficinas de atención de los operadores (Datacrédito Experian y TransUnion son los más conocidos). No necesitas pagar un servicio para ver lo básico de tu reporte.

Hazlo antes de buscar apartamento, no después de que te nieguen. Así sabes qué entidad te reportó, desde cuándo y por qué valor, y puedes decidir si pagas, si negocias o si reclamas un error.

• 1. Consulta en las dos centrales: una entidad puede reportar en una y no en otra.
• 2. Anota cada obligación negativa: entidad, valor, fecha de mora y estado.
• 3. Si reconoces la deuda, pide a la entidad un paz y salvo cuando pagues y guárdalo.
• 4. Si no la reconoces (suplantación, deuda ya pagada, nunca te avisaron), presenta un reclamo.

Cómo limpiar o corregir el reporte

Si el dato es falso, desactualizado o ya debería haber salido, presenta un reclamo directamente a la entidad que te reportó (la fuente) o a la central de riesgo (el operador). La Ley 1266 obliga a responder los reclamos dentro de un plazo corto de días hábiles, y mientras se tramita la central debe marcar el dato como «reclamo en trámite».

Si no te responden o la respuesta no se ajusta a la ley, puedes quejarte ante la Superintendencia de Industria y Comercio o, si la entidad es vigilada por ella, ante la Superintendencia Financiera. Desconfía de quien te cobre por «borrar» tu reporte: un dato verdadero no se borra pagando a un tercero, y uno falso lo puedes corregir tú gratis.

Si la deuda es real, pagarla no borra el reporte de inmediato, pero empieza a correr el tiempo de permanencia y tu historial pasa a mostrar la obligación como pagada, que en un estudio pesa mucho menos que una mora vigente.

Alternativas para arrendar mientras tanto

• Codeudor con buen historial: si tu codeudor tiene ingresos, bienes y un historial limpio, algunas aseguradoras aprueban aunque tú tengas un reporte menor. Pregunta antes si estudian al codeudor por separado.
• Arrendador directo: un dueño que arrienda sin inmobiliaria puede no usar póliza y evaluarte con otros criterios, como referencias de arrendadores anteriores y prueba de ingresos.
• Referencias de arriendos anteriores: un recibo o certificado de que pagaste el arriendo puntualmente durante años es una prueba muy fuerte de lo que le importa al arrendador.
• Arrendamiento compartido: si vives con alguien, que firme también como arrendatario y sume ingresos.
• Un canon más bajo: la aseguradora mira la relación entre canon e ingresos; un apartamento más pequeño o en otro barrio puede pasar el estudio que uno caro no pasa.

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¿Y pagar meses por adelantado?

Algunos arrendadores aceptan, a cambio de no hacer estudio, que pagues varios meses de canon por adelantado. Esto no es ilegal en sí mismo, porque es pago anticipado del canon y no un depósito: lo que prohíbe el artículo 16 de la Ley 820 de 2003 es exigir depósitos en dinero o cauciones reales como garantía.

La línea entre una cosa y otra está en cómo se escribe. Si el contrato dice que es un «depósito» que te devuelven al final, o si no queda claro qué meses estás pagando, estás en terreno gris. Exige un recibo que diga «canon de los meses de… a…», no pagues antes de firmar y de verificar que quien arrienda es el dueño, y piensa en el riesgo: si el contrato se cae, recuperar ese dinero puede costarte un proceso.

Qué no hacer

• No ocultes el reporte si te lo preguntan directamente: el estudio lo va a encontrar y pierdes credibilidad.
• No pagues a terceros que prometen «salir de Datacrédito» o «aprobar cualquier estudio»: es una puerta de entrada a estafas.
• No pagues estudios en serie en varias inmobiliarias sin saber antes qué dice tu reporte: cada estudio negado es plata perdida.
• No firmes documentos en blanco ni letras de cambio como garantía adicional sin entender a qué te obligan.

Cómo evitar estafas al arrendar

Preguntas frecuentes

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