Seguros del crédito hipotecario: vida deudor e incendio y terremoto explicados

Seguro de vida deudor: qué cubre y qué no

El seguro de vida deudor cubre el saldo insoluto de la deuda: si el titular asegurado fallece, la aseguradora le paga al banco lo que se debe y la familia queda con el inmueble libre de esa deuda. Las pólizas suelen cubrir también la incapacidad total y permanente, con las definiciones y porcentajes que traiga cada condicionado.

Lo que más reclamos genera son las exclusiones y las preexistencias. Cuando tomas el crédito te piden una declaración de asegurabilidad: si omites una enfermedad que conocías, la aseguradora puede objetar el pago después. Responde con la verdad; es mejor pagar una extraprima que quedar sin cobertura.

Si el crédito tiene varios titulares, pregunta si todos están asegurados y por qué porcentaje. Puede pasar que solo esté asegurado uno, o cada uno por su parte de la deuda.

Seguro de incendio y terremoto: el inmueble

Este seguro protege la construcción contra incendio, terremoto y otros riesgos que incluya la póliza (por ejemplo, explosión o daños por agua, según el condicionado). El valor asegurado suele ser el valor de reconstrucción, no el valor comercial, porque el terreno no se quema ni se cae.

En apartamentos sometidos a propiedad horizontal, la copropiedad también tiene un seguro sobre las zonas comunes. El seguro de tu crédito cubre tu unidad privada según lo que diga la póliza. No cubre tus muebles ni tus electrodomésticos: para eso existe un seguro de hogar aparte, que es voluntario.

Reglamento de propiedad horizontal: zonas comunes y coeficientes →

Cómo se cobran y cuánto pesan en la cuota

Los dos seguros se suman a la cuota mensual. El de vida deudor normalmente se calcula sobre el saldo de la deuda y con una tasa que depende de la edad y del perfil del asegurado, así que tiende a bajar a medida que pagas. El de incendio y terremoto se calcula sobre el valor asegurado del inmueble y suele ajustarse con el tiempo.

Cuando compares créditos, pide la cuota total con seguros y el desglose de cada uno. Dos bancos con la misma tasa pueden tener cuotas distintas solo por los seguros. Revisa también el extracto: los seguros aparecen como conceptos separados del capital y los intereses.

Cómo comparar créditos hipotecarios →

Licitación y derecho a endosar tu propia póliza

El Decreto 673 de 2014 modificó la regulación financiera para que los bancos contraten por licitación pública los seguros asociados a créditos con garantía hipotecaria o leasing habitacional cuando el deudor no elige otra póliza. La idea es que la aseguradora y la tarifa salgan de una competencia, no de un acuerdo comercial del banco. El resultado de esas licitaciones lo publica cada banco en su página.

Además, como consumidor financiero tienes derecho a escoger la aseguradora. El procedimiento general es:

• 1. Pide al banco las condiciones mínimas que debe cumplir la póliza: coberturas, valor asegurado, beneficiario oneroso a favor del banco y forma de renovación.
• 2. Cotiza con aseguradoras o con un intermediario de seguros y compara contra el valor que cobra el banco.
• 3. Contrata la póliza con el banco como beneficiario oneroso y entrégale la póliza y el certificado de pago.
• 4. Pide confirmación por escrito de que el banco dejó de cobrarte su seguro y revísalo en el extracto.
• 5. Renueva a tiempo: si tu póliza vence y no la renuevas, el banco puede volver a incluirte en la suya y cobrártela.

Qué hacer si ocurre un siniestro

Si el titular fallece, la familia debe avisar al banco y a la aseguradora lo antes posible y pedir la lista de documentos para la reclamación. Por lo general piden registro civil de defunción, historia clínica o documentos médicos, la cédula del titular y el formulario de reclamación. Mientras se resuelve, pregunta si deben seguir pagando las cuotas para evitar mora.

Si el inmueble sufre un incendio, un daño por terremoto u otro evento cubierto, toma fotos, avisa al banco y a la aseguradora, y conserva los soportes de las reparaciones de emergencia. La aseguradora enviará un ajustador para evaluar el daño. Si la reclamación es objetada y no estás de acuerdo, puedes acudir al defensor del consumidor financiero de la aseguradora y a la Superintendencia Financiera.

Checklist antes de firmar el crédito

• ¿Qué aseguradora presta cada seguro y cuál es la tarifa?
• ¿Qué coberturas y exclusiones tiene la póliza de vida? ¿Incluye incapacidad total y permanente?
• ¿Están asegurados todos los titulares y por qué porcentaje?
• ¿El seguro de incendio cubre terremoto y cuál es el valor asegurado?
• ¿Qué condiciones debe cumplir una póliza propia para que la acepten?
• ¿Cómo y cuándo se renuevan los seguros y cómo cambian sus valores?

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Preguntas frecuentes

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